젊은 세대, IRP와 연금저축에 빠지다: 절세와 노후 준비를 동시에
요즘 20~30대 재테크족 사이에서 IRP(개인형퇴직연금)와 연금저축이 주목받고 있습니다. 단순히 돈을 모으는 것을 넘어 세제 혜택과 장기적인 노후 대비까지 가능하다는 점이 큰 매력으로 작용하고 있는데요. 이번 글에서는 IRP와 연금저축의 장점과 절세 효과를 알아보고, 젊은 세대가 왜 이 두 계좌에 열광하는지 살펴보겠습니다.
2030세대, 왜 IRP와 연금저축에 주목할까?
최근 한 설문조사에 따르면, 연금저축 가입자의 30대 비중이 네명중 한명인 24.4%에 달했습니다. 이는 전년 대비 21.8% 증가한 수치로, 40대와 50대 가입자 증가율을 뛰어넘는 기록입니다. 특히 IRP와 연금저축의 절세 혜택이 젊은 세대의 관심을 끈 가장 큰 요인으로 꼽히고 있습니다.
IRP와 연금저축을 합쳐 연간 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 소득에 따라 공제율은 16.5%(근로소득 5500이하) 또는 13.2%(근로소득 5500초과)인데요, 연 900만 원을 납입했을 경우 최대 148만 5000원을 연말정산에서 돌려받을 수 있습니다.
IRP와 연금저축의 차이점은?
IRP(개인형퇴직연금)와 연금저축은 모두 세제 혜택을 제공하지만, 한도 차이가 있습니다.
- 연금저축: 연 600만 원까지 세액공제
- IRP: 연 300만 원 한도로 세액공제
**연금저축과 IRP를 합산하여 연 900만원 또는 IRP만 단독으로 가입하여 연 900만원까지 세액공제가 가능합니다.
IRP와 연금저축 중 납입 우선순위는?
두가지 이유로 추천은 연금저축입니다.
1. IRP가 위험자산에 70%까지만 투자할 수 있지만 연금저축은 위험자산 투자에 대한 한도가 정해져있지 않습니다.
2. 만약에 급전이 필요한 경우 연금저축은 일부만 해지하거나 담보대출을 일으킬 수 있지만, IRP는 아래와 같이 특별한 사유가 필요하고 한번에 전액을 깨야 합니다.
| IRP 해지 가능사유 |
| 1. 퇴직 2. 사망 3. 영구적인 해외 이주 4. 중증 질환 또는 부상으로 인한 의료비 필요성 인정 5. 파산 및 개인회생 6. 국민연금 수령 조건 충족 |
따라서 가용 자금이 연600만원이 안되시는 분들은 연금저축부터 고려해보시기 바랍니다.
2030 세대가 IRP와 연금저축에 열광하는 이유
- 강력한 세제 혜택 IRP와 연금저축을 통해 연간 최대 148만 5000원을 절세할 수 있습니다. 이는 자산 형성을 시작하는 젊은 세대에게 상당히 매력적인 금액입니다.
- 세전 복리효과 연금계좌에서는 투자 수익에 즉시 세금을 내지 않으며, 과세를 연기하여 그 금액을 다른 상품에 투자할 수 있습니다. 이를 통해 추가 수익을 기대할 수 있습니다.
- ETF 투자와 매매 수수료 무료 IRP 계좌에서는 ETF 매매수수료가 무료입니다. 이는 장기적인 투자 수익률을 끌어올리는 데 유리한 조건입니다.
주의할 점
IRP와 연금저축은 55세 이전에 자금을 인출할 경우 페널티가 발생할 수 있습니다. IRP는 중도 인출이 불가능하며, 계좌 전체를 해지해야 하는 경우가 많습니다. 따라서 긴급 자금으로는 적합하지 않으며, 장기적인 노후 대비를 목적으로 활용하는 것이 좋습니다.
전문가 추천: IRP와 연금저축 그리고 ISA
- 세액공제 한도 최대 활용 연금저축과 IRP를 합쳐 연간 900만 원 한도를 채우는 것이 절세 효과를 극대화하는 방법입니다.
- 장기 투자 전략 수립 연금저축과 IRP를 활용해 ETF나 펀드와 같은 장기 투자 상품에 자금을 분산하면 안정성과 수익성을 동시에 확보할 수 있습니다.
- 추가 납입 고려 세제 혜택을 받지 않는 추가 납입분은 ISA에 연간 2천만원 한도로 납입하여 투자수익 200만원에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.(추후에 다루겠지만 ISA로는 채권이나 배당수익을 추가로 노려볼 수 있습니다.)
IRP와 연금저축 계좌는 어디서?
두 상품 모두 은행이나 증권사를 통해 가입할 수 있지만 최소 55세까지의 장기적 투자의 측면에서 증권사를 추천하는 편 입니다. 연금저축의 경우 각 증권사별로 수수료가 존재하고 다르게 부과하고 있지만, 개인형IRP의 경우 온라인 비대면 계좌 개설을 통해 수수료 무료 혜택을 볼 수 있습니다.
결론
2030세대가 연금저축과 IRP에 열광하는 이유는 명확합니다. 강력한 세제 혜택과 함께 노후 준비를 동시에 할 수 있기 때문입니다. IRP와 연금저축을 통해 절세와 노후 대비를 시작해 보세요. IRP와 연금저축은 젊은 세대의 자산 형성에 가장 강력한 도구가 될 것입니다.
직장인에게 IRP와 연금저축을 활용한 재테크 전략, 이제는 선택이 아니라 필수입니다!
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